Муж взял кредит без согласия жены и не платит: что делать

Согласие супруга на получение кредита в банке. Кредит (Займ) — это финансовая сделка, заключающаяся в передаче заемщиком кредитору денежных средств либо иных материальных ценностей на определенное время, с последующей выплатой кредитором заемщику процента за пользование ссудой.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Образец согласие на кредит

Город Москва, РФ
Двадцать девятого июня две тысячи ___________ года

Я, гр. ПИКОВ АЛЕКСАНДР ДМИТРИЕВИЧ, 11.11.1961 г.р., место рождения — г. Москва, гражданин Российской Федерации, пол муж., паспорт 01 02 444888, выдан Управления внутренних дел Центрального округа гор. Москвы 11.01.2001 г., код подразделения 222-002, зарег.: гор. Москва, ул. Ленина, дом № 81 кв. 117, являясь супругом Касаткиной Алены Вячеславовны, брак зарегистрирован 07.02.1998 г. Центральным отделом ЗАГС гор. Москвы,

даю свое согласие супруге, Касаткиной Елене Вячеславовне, на получение в Банке Москвы кредита на покупку мотора для лодки или катера, или моторной лодки, независимо от суммы, на условиях по своему усмотрению. Содержание ст.ст. 33-36 СК РФ, 253,256 ГК РФ мне исполняющей обязанности нотариуса разъяснены.
Материальных и иных претензий к супруге не имею.

Настоящее согласие на кредит составлено и подписано в двух экземплярах, один из которых остается в делах нотариальной конторы Центрального нотариального округа, почтовый адрес: гор. Москва, ул. Красная, 1, второй выдается Пикову Александру Дмитриевичу.

Текст согласия мне исполняющей обязанности нотариуса прочитан вслух и соответствует моему волеизъявлению.

ПОДПИСЬ: _____________________________

г. Москва, РФ, двадцать девятого июня две тысячи ____________________ года.
Настоящее согласие удостоверено мной, Русиновой Еленой Леонидовной, исполняющей обязанности нотариуса Центрального нотариального округа, Абрамовой Веры Петровны, почтовый адрес: г. Москва, ул. Красная, 1.
Согласие подписано Пиковым Александром Дмитриевичем собственноручно в моем присутствии. Личность подписавшего документ установлена. Дееспособность и брачные отношения проверены.

Зарегистрировано по реестру за № ____________

Взыскано по тарифу

И.О. НОТАРИУСА __________________ / _______________

Примечание . В случае совершения нотариального действия лицом, замещающим временно отсутствующего нотариуса, наделенным полномочиями нотариуса на основании статьи 20 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, в формах нотариальных свидетельств и удостоверительных надписей на сделках и свидетельствуемых документах слова «нотариус», «нотариусом» заменяются словами «временно исполняющий (исполняющим) обязанности нотариуса» (с указанием фамилии, имени, отчества нотариуса и наименования соответствующего нотариального округа).

Действующим законом не предусмотрено обязательного письменного согласия одного супруга на получение кредита другим. Если только речь не идет об ипотеке. Закреплена лишь презумпция о том, что действия одного всегда совершаются с согласия другого.

Согласие супруга на кредит

Ст 33 Семейного кодекса Российской Федерации четко трактует понятие «совместного имущества», как имущества, нажитого обоими супругами в браке. Кроме того, что было подарено одному их них или получено в наследство. Впрочем, особый порядок владения/распоряжения имуществом может быть прописан в брачном договоре.

В ст 35 все того же СК РФ закреплено также правило пользования супругами совместным имуществом. Оно должно быть по взаимному согласию и никак иначе. И распоряжаться нажитым добром муж и жена должны сообща. Но получать за каждым разом письменное согласие второй половинки не требуется. Только в случаях, о которых отдельно сказано в законе.

Важно: при получении обычного потребительского кредита от супруга заемщика не требуется письменного согласия. Он выступает созаемщиком лишь по договорам ипотечного кредитования.

Вообще, вопрос о том, является кредит личным или общим, возникает только после возникновения долга по договору займа. Или при расторжении брака и разделе имущества, поскольку в этом случае и долги подлежат разделу. Распределение общих долгов происходит согласно ст 39 (п 3) СК РФ - по присужденным каждому долям.

Важно: долговой раздел может случиться и в период брака, без его расторжения. Через суд, по заявлению одного из супругов или кредитора (если личного имущества супруга-заемщика для погашения образовавшегося долга недостаточно).

Общий долг супругов по кредиту

Понятие «общего долга» на сегодняшний день не конкретизировано ни в Семейном, ни в Гражданском кодексах. Поэтому суды выносят определение по этому вопросу индивидуально для каждого конкретного случая . Значение имеют следующие признаки:

• должниками по кредиту являются и муж, и жена (они созаемщики или один - поручитель другого), а значит и ответственность несут оба;
• при заключении кредитного договора было предоставлено письменное согласие супруга;
• деньги, полученные в кредит, были потрачены на семейные нужды (такие факты доказываются трудно, но для суда важно целевое назначение займа).

Супруг-заемщик, добиваясь признания кредитного долга общим, должен предоставить доказательства того, что деньги были потрачены на семью. Например, если был сделан ремонт, нужно продемонстрировать в судебном заседании чеки расходов на материалы, договоры с отделочниками, акты сдачи-приемки работ, свидетельские показания, банковские выписки и т.д.

Однако, если супруг заемщика заявит, что ничего не знал о взятых взаймы деньгах, суд может не признать долг общим. Тогда взявшему кредит придется рассчитывать только на себя в вопросах выплат по нему.

Участие банка в суде

Рассматривая иск о разделе долгов, суд должен пригласить в заседание и представителя кредитной организации, выдавшей займ. Но банкам такое разделение априори невыгодно. Ведь, чем больше должников, тем меньше вероятность того, что деньги будут выплачены. Поэтому в суде они (банки) часто отказываются от разделения займа между супругами, даже если деньги брались в долг с согласия мужа/жены. Однако окончательное решение остается-таки за судьей.

Важно: как показывает практика, раздел долгов происходит по схеме «выплачивает долг банку один супруг (тот, на которого был оформлен договор), а второй компенсирует ему часть кредита».

Кстати, супруг, выплативший кредит, также имеет право обратиться в суд и потребовать денежную компенсацию от другого супруга (бывшего и нынешнего).

Личные долги супругов

Любой долг, которым муж и жена обзаводятся в период брака, считается их общим долгом. Однако, если один брал деньги на личные нужды, второй по такому долгу отвечать не должен . Допустим, жена решила съездить в Париж одна и взяла для этого потребительский кредит, тогда муж платить по этому договору не обязан. Этот долг к категории общих не относится.

За свои займы каждый супруг отвечает самостоятельно. Но вот если личного имущества для этого окажется недостаточно, кредитор может предъявить требования на выделение доли должника из совместного имущества с целью покрытия долга. Однако доля второго супруга в совместном имуществе на покрытие таких долгов использована быть не может.

Супруг поручитель

Гораздо хуже положение супругов, являющихся поручителями по кредитам своих «половинок». Ведь по закону, когда заемщик не в состоянии погасить долг, сделать это обязан его поручитель . Впрочем, последний может этого и не делать, а ждать судебного решения по данному вопросу. И банки также не могут принуждать поручителя к выплатам, не имея на руках вступившего в законную силу судебного решения.

Впрочем, получив из банка требование, супруг-поручитель может погасить долг, а затем обратиться в суд с иском к супругу-должнику о взыскании с последнего уплаченной по кредитному договору суммы. А если кредит обеспечивался залогом, оплативший долг поручитель вправе потребовать обращения взыскания на залоговое имущество. Если только речь не идет о квартире, взятой в ипотеку, но являющейся у должника единственным жильем.

Раздел долгов после развода

Нередки ситуации, когда у официально разведенных супругов оказываются неразделенные долги, даже при состоявшемся разделе имущества. Допустим, в период брака муж взял займ (потребительский) на развитие своего бизнеса. После супруги развелись. И теперь сотрудники банка-кредитора (или коллекторского агентства, или уже судебные приставы) звонят жене и донимают ее своими требованиями об оплате долга, поскольку бывший супруг перестал платить по договору.

Обычно оформление обязательств в браке происходит по взаимному согласию, а кредит оплачивается из средств семейного бюджета. Но возможны ситуации, когда договор одним из супругов оформляется без согласия второго либо денег на оплату не хватает. Должна ли жена оплачивать оформленный на мужа кредит, и что делать, чтобы обезопасить себя от возможной ответственности?

Может ли муж оформить на себя кредитный договор в тайне от жены?

Гражданским законодательством требование о взятии со второго супруга письменного согласия на оформление кредитного контракта не определено.

На практике, при заключении договора займа согласование с мужем или женой не требуется. Исключение - оформление ипотеки или автокредита. В этом случае приобретаемое имущество становится совместной собственностью лиц, состоящих в браке. Согласие на выдачу такого кредита может быть запрошено на усмотрение банка.

Несет ли жена ответственность по кредитным договорам мужа

Без оформленного брачного контракта кредитные обязательства, как и совместная собственность, делятся поровну.

Если была заключена договоренность между сторонами, то ответственность распределяется согласно соответствующему пункту договора. Если в брачном контракте ситуация не обговорена, то раздел долгов происходит по закону.

При неоплате одним из супругов оформленных на себя обязательств банк может обратиться в суд. При рассмотрении иска учитывается не столько факт того, что потребительский займ был оформлен без ведома мужа или жены, сколько те цели, на которые были потрачены средства:

• личные - если взятая сумма была израсходована исключительно на нужды заемщика, то его супруг/супруга не должен отвечать по принятым обязательствам;
• семейные - если, например, муж не платит по кредиту, который взял на совместные с женой цели (ремонт в квартире, отдых и прочие), то его погашение могут присудить обеим сторонам.

Если кредит был потрачен на нужды семьи, то ответственность будет разделена, даже если второй участник брака не знал о договоре. Например, если муж сделал ремонт в квартире на кредитные средства, а жене сказал, что деньги были его личными.

Важно! Даже если кредит мужа признают совместным, то отвечать по обязательствам личным имуществом жена обязана не будет. Исключение - если супруга по договору является поручителем.

Погасить обязательства суд может заставить только за счет активов, полученных в браке. Например, если у супругов есть приобретенная совместно квартира, то суд сперва выделит долю должника (половину или иную часть, если это предусмотрено брачным контрактом или прочими обстоятельствами). Если этой суммы не хватило, то будет реализована доля, принадлежащая второму супругу. Подаренная или приобретенная до брака собственность и/или иные личные активы в качестве инструмента для погашения кредитной задолженности использованы не могут.

Оформленный в браке кредит будет при разводе бывших супругов делиться аналогично.

Должна ли жена платить кредит за мужа после его смерти

В ситуации, когда умирает один из супругов, а невыплаченный долг остается, процедура наследования кредитных обязательств происходит по следующему принципу:

• если у заемщика есть иное имущество, которое наследники хотят переоформить на себя, то это возможно только вместе с обязательствами;
• если у умершего нет другой собственности, которую можно унаследовать, то и от принятия на себя ответственности можно отказаться.

Жена будет отвечать по обязательствам мужа только в том случае, если вступит в права наследования. Если претендентов на собственность несколько, то распределение финансовой ответственности перед банком между наследниками будет определять суд.

Важно! Вступление в права наследования возможно по истечению 6 месяцев с даты смерти должника. Если муж или жена понимает, что будет принимать на себя обязательства, то оплачивать задолженность необходимо сразу после смерти заемщика. В противном случае будут начислены пени и штрафы за неисполнение обязательств, которые нужно будет обязательно выплачивать.

Дадут ли жене кредит, если у супруга плохая кредитная история

При оформлении кредитного контракта банки берут у потенциального заемщика согласие на обработку личных сведений о себе, включая возможность сделать запрос в Бюро кредитных историй.

Если муж в «черном списке» из-за неоплаты кредитов, то жена оформить на себя новые обязательства может, так как будет проверяться только ее репутация. Исключение - ситуация, если сумма берется в том же банка, в котором кредитовался муж. В этом случае разрешение на просмотр финансовой информации банком уже получено, а действующие просрочки сотрудникам и так видны.

Но на практике даже факт того, что банк узнает о том, что у супруга заявителя негативный опыт кредитования, редко становится поводом для отказа по заявке. Но при наличии иных отрицательных сведений плохая репутация может стать решающим фактором.

Как обезопасить себя от кредитов супруга

Запретить мужу или жене повесить на себя ответственность не получится - дееспособному человеку для оформления займа не нужно разрешение иных лиц.

Единственным решением будет составить брачный договор, в котором будет пункт о том, что отвечает по кредитным обязательствам только та сторона, которая их «набрала». Лучше всего за оформлением такого соглашения обращаться к юристу - специалист, который постоянно сталкивается с такими вопросами, учтет все нюансы конкретной ситуации и составит документ так, что взыскать сумму будет невозможно.

Что делать, если супруг тайно взял кредит

Если начали звонить из банка и говорить о том, что заемщик не платит по договору, то его супруг или супруга может принять решение помочь деньгами добровольно.

При отсутствии возможности и/или желания оплачивать взятый супругом кредит необходимо определить, были ли средства потрачены на общие цели. Если да, то ответственности избежать не получится.

Если одному из супругов из-за неоплаты другим кредитных обязательств грозит финансовая ответственность, но средства были потрачены заемщиком на личные нужды, то необходимо это доказать. В этом случае действует принцип «от обратного» - должник предоставляет подтверждения тому, что тратил эти средства на семейные цели, например:

• чеки о приобретении товаров для ремонта квартиры;
• свидетельские показания, удостоверяющие факт совместного расходования денег;
• именные путевки или билеты (если средства были потрачены на отпуск).

Если подтвердить факт совместного использования денег не получится, то судом будет признан факт того, что средства были потрачены на личные нужды.

Ответы специалиста

Муж взял кредит, который не платит. Несу ли я ответственность?

Если будет доказано, что деньги были потрачены совместно, то суд может взыскать общее имущество для погашения задолженности. Личные средства и активы не могут быть направлены на оплату кредита.

Жена взяла кредит без моего ведома. Делится ли он при разводе?

Да, он будет разделен также, как и иная совместная собственность. Но для этого потребуется доказать, что денежные средства были потрачены на семейные нужды.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

СК РФ). Законный режим имущества действует, если брачным договором не установлено иное. При этом владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по их обоюдному согласию (п. 1 ст. 35 СК РФ).

Законодательством установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом (п. 2 ст. 35 СК РФ; п. 2 ст. 253 ГК РФ). В настоящий момент обязанности предоставлять согласие второго супруга при получении банковского кредита законом не предусмотрено. На практике при оформлении ипотечных кредитов многие банки требуют обязательного привлечения супруга в качестве созаемщика. По потребительским же кредитам такая практика отсутствует.

Вопрос согласия второго супруга на получение кредита обычно рассматривается при установлении обстоятельств, связанных с тем, является ли этот кредит общим долгом. Чаще всего это имеет место в случае раздела общего имущества через суд. Общие долги супругов при разделе имущества распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям (п. 3 ст. 38 , п. 3 ст. 39 СК РФ).

Примечание. Раздел общего имущества супругов может быть произведен как в период брака, так и после его расторжения по требованию любого из супругов, а также в случае заявления кредитором требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из них в общем имуществе (п. 1 ст. 38 СК РФ).

Определение общего долга в законодательстве отсутствует, однако суды таковым признают обязательства, которые возникли по инициативе супругов в интересах всей семьи, или обязательства одного из супругов, по которым все полученное им было использовано на нужды семьи (п. 2 ст. 45 СК РФ; Определение Верховного Суда РФ от 24.09.2013 N 69-КГ13-3; п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2016)). Определяющим фактом является именно то, что сумма займа была потрачена в интересах семьи и на нужды семьи (например, на приобретение общего имущества).

Тем не менее отсутствие подтверждения согласия второго супруга на оформление кредита может стать одной из причин, по которой суд может не признать долг по кредиту общим и, соответственно, откажет в его распределении. Такое возможно, например, если второй супруг заявит, что не знал об этом кредите и что деньги были потрачены заемщиком исключительно на свои нужды, а доказательств обратного не сохранилось.

Кроме того, при разделе общего долга (кредита) судом учитывается согласие на это банка. В большинстве случаев банки не дают согласия на изменение условий кредитного договора, то есть на раздел обязательств по кредиту между супругами, а суд, как правило, придерживается позиции, что раздел супружеских долгов не может затрагивать права третьих лиц. Поэтому подобный раздел зачастую сводится к погашению кредита самим заемщиком и взысканию с бывшего супруга компенсации за уже выплаченную сумму по кредиту. При этом суды отмечают, что в случае погашения общих кредитов после расторжения брака супруг не лишается права на их денежную компенсацию (Апелляционное определение Московского городского суда от 20.05.2015 по делу N 33-16649/2015).

Последнее обновление Февраль 2019

По российскому семейному законодательству считается, что не только имущество, которое было приобретено в браке, принадлежит по умолчанию обоим супругам в равных частях, но и общие долги. Исходя из этого, распространено мнение об ответственности обоих супругов при наличии долга у одного из них. Но что делать, когда муж взял кредит без согласия жены и не платит?

Если кредит оформлен на одного из супругов без участия/согласия второго

Итак, когда муж самостоятельно взял кредит и не платит, должна ли жена платить за кредит мужа?

Личный долг

С момента, когда супруг поставил свою подпись в кредитном договоре и при условии, что ни единой подписи супруги в этом документе нет, долг становится личным и не относится к общим семейным долгам. Признание личным долгом весьма затруднительно, если оформление кредита происходило при участии второго супруга в качестве созаемщика/поручителя.

Общий долг

Но при этом нужно учитывать, что если денежные средства по данному обязательству были потрачены в полном объеме на расходы семьи (при этом законодатель прямо не предусматривает наличие осведомленности об этом другого супруга), то в судебном порядке долг может быть признан общим. В этом случае супруги отвечают по обязательству вместе.

Когда кредит взял супруг с ведома другого супруга, но оплачивать не может

В этом случае сумма долга будет взыскана также с того супруга, который указан в договоре. Если муж не в состоянии оплачивать кредит, обычно супруга осуществляет ежемесячные платежи в добровольном порядке, при условии ее платежеспособности. При этом цель кредита - личная или общая, существенного значения не имеет.

В том случае, когда супруг, не имеющий отношения к проблемному долгу, не работает и не располагает возможностью обеспечивать кредитное обязательство - никто не сможет взыскать с него сумму задолженности в принудительном порядке (арестовать счета, обратить взыскание на имущество и т.д.).

Если кредит оформлен на обоих супругов, где они являются созаемщиками

В этом случае говорить о том, что второй супруг не знал о появлении долга, не приходится, поскольку подпись в договоре подтверждает его осведомленность. Когда супруги являются созаемщиками, то взыскание по выплате займа будет обращено в солидарном порядке на их имущество, как совместное, так и личное.

Кредит оформлен на одного из супругов при участии второго супруга в качестве поручителя

Если жена-заемщик не платит кредит, что грозит мужу-поручителю?

• Общие расходы - обычно по договорам такого рода заемные средства берутся на семейные цели: тогда долг является общим и взыскивается с обоих.
• Личные расходы - если же есть доказательства того, что заемщик истратил все средства на личные потребности, то существует шанс признать такой долг личным. Но даже в этом случае, при неспособности погасить задолженность супругом-кредитополучателем, оставшаяся часть будет взыскана с супруга-поручителя.

Брачные отношения официально прекращены, а долги остались

После развода, если долги не были поделены в суде, то платежи совершает также заемщик. Но если бывший муж не платит свой кредит, что делать жене? Необходимо запастись терпением и следовать правилам:

Сообщить в службу взыскания

Если известно о банках, в которых были оформлены кредитные обязательства, нужно сообщить в службу взыскания о состоявшемся разводе и о том, что о долгах супруга не была поставлена в известность;

Собрать доказательства

Запастись доказательствами (чеки, договора, гарантийные талоны) о принадлежности вам ваших вещей. В этом случае вы избежите судебной процедуры исключения их из описи арестованных предметов. По закону, взыскание обращается лишь на личное имущество должника, но зачастую приставы могут описать все ценное, что есть в доме. Кроме того, если параллельно с разводом вопрос о разделе рассмотрен не был, то банк вправе обратиться в суд о выделении доли должника в общем имуществе. Исходя их судебной практики, банки не часто идут на такую меру (в основном, по многомиллионным долгам или при наличии очень дорогого имущества);

Как быть с квартирой?

Если ваше с бывшим супругом жилище является единственным, то суд не вправе его забрать, только если речь не идет об ипотечном долге. Но лучше как можно быстрее продать совместную недвижимость и решить вопрос об отдельном проживании в жилье единоличного владения. Так, в случае взыскания долгов с бывшего мужа, в качестве обеспечительных мер вероятно наложение запрета на отчуждение недвижимости, если должнику принадлежит хоть какое-нибудь количество квадратных метров. В этом случае при желании продать общую квартиру и приобрести отдельное жилье, что является логичным желанием разведенных, будет невозможно до полного погашения долга.

Права, о которых должен знать поручитель, в том числе и поручитель-супруг

Кроме того, что поручитель должен нести бремя долга в случае неплатежеспособности кредитополучателя , необходимо знать, что:

• Платить поручитель должен только после решения суда

Поручитель не обязан платить по кредиту без решения суда.

• Если поручитель хочет погасить долг без суда

Если поручитель не желает дожидаться решения суда, участвовать в судебных процессах и для него предпочтительнее погасить чужой долг, чем испытать судебную тяжбу, он может это сделать, но только при наличии письменного требования досрочного возврата долга. Такой документ должен быть вручено поручителю лично под роспись или по почте. При погашении долга поручителем без этого документа он лишается права требовать в судебном порядке взыскания с заемщика уплаченных средств, поскольку теряется момент "вынужденности" платежа за недобросовестного кредитополучателя .

• К поручителю может перейти залоговое имущество

Если поручитель гасит долг за заемщика по обеспеченному залогом обязательству (в том числе по ипотечному), то право залога автоматически переходит к поручителю. При взыскании уплаченных средств с заемщика в этом случае поручитель вправе ходатайствовать перед судом об обращении взыскания на залоговое имущество (в том числе и на единственную квартиру, если речь идет об ипотечном долге). Для этого после погашения долга нужно обратиться в банк с заявлением о предоставлении всей документации по погашенному кредиту (сотрудники банка обязаны это сделать), потом обратиться в суд с соответствующим иском.

Когда кредит оформлен по просьбе

Нередки случаи, когда оформленный кредит берется для другого лица. Когда подруга, родственница, знакомая взяла кредит на себя для другого человека (приятельницы, коллеги и т.д.), а он не платит, то существует высокая степень вероятности взыскания с того, кто указан в договоре в качестве кредитополучателя . Конечно, по возможности лучше не брать на себя обязательство в интересах другого человека, но если все же вы на это решились, то:

• Договор займа - при оформлении кредита составьте договор займа с лицом, которому вы отдаете полученные кредитные деньги. В нем можно указать периоды платежей, их размер, процентную ставку и ответственность. При этом указывать в частном договоре о том, что это кредитные средства, не нужно, поскольку перевод долга невозможен без согласия первоначального кредитора;
• Передача денег через банк - постарайтесь не отдавать заинтересованному лицу деньги наличными, лучше перевести на счет, платежку о переводе сохраните для использования в качестве доказательства при возникновении сложностей;
• Отдайте знакомому только копии документов - для осуществления платежей приятелем, для которого вы взяли кредит, ему будут нужны реквизиты и кредитные документы: не отдавайте их в подлиннике, лучше сделать ксерокопии, а всю первичную документацию хранить у себя.

Если у Вас есть вопросы по теме статьи, пожалуйста, не стесняйтесь задавать их в комментариях. Мы обязательно ответим на все ваши вопросы в течение нескольких дней. Однако, внимательно прочитайте все вопросы-ответы к статье, если на подобный вопрос есть подробный ответ, то ваш вопрос опубликован не будет.